Rischio pandemia, come le aziende possono gestirlo

Una pandemia è definita dall’OMS come “un’epidemia che si verifica in tutto il mondo, o su un’area molto ampia, attraversando i confini internazionali e di solito colpendo un gran numero di persone”.
La Banca mondiale stima che il costo di una grave pandemia di influenza potrebbe ammontare fino al 5% del PIL globale.

Per le imprese, i rischi potenziali includono:

• • perdita di forza lavoro a causa di morte e malattia;
  • maggiore assenteismo dei dipendenti e minore produttività a causa di obblighi di assistenza familiare, allontanamento sociale e paura dell’infezione;
  • interruzioni operative e ritardi nelle reti di trasporto e nelle catene di approvvigionamento;
  • riduzione della domanda dei clienti;
  • danni alla reputazione se la risposta di un’organizzazione ad un focolaio viene considerata inefficace o se le sue comunicazioni con le parti interessate interne ed esterne sono considerate incomplete o fuorvianti.

Le aziende oltre alla capacità di monitorare i progressi delle pandemie e delle epidemie emergenti e di comprenderne il potenziale impatto, dovrebbero anche essere previsti piani per continuare le operazioni in caso di restrizioni di viaggio o di necessità di lavoro da remoto. In secondo luogo, le aziende dovrebbero comprendere come le coperture assicurative esistenti possono rispondere a una pandemia e apportare le modifiche necessarie alle loro politiche, tenendo presente la natura potenzialmente globale di varie malattie. Le aziende dovrebbero aggiornare i propri piani di risposta tra cui la gestione delle comunicazioni sulla crisi e i piani di continuità aziendale.

Le organizzazioni dovrebbero cercare di rispondere ad alcune domande come:

• • quali prodotti e/o servizi sono di maggior valore e in che modo le entrate sarebbero influenzate da un’epidemia?
  • i nostri piani funzionerebbero in caso di chiusura delle frontiere, restrizioni di viaggio, o riduzione delle esportazioni di determinati prodotti?
  • cosa succederebbe se perdessimo persone chiave o se il personale lavorasse da postazioni remote?
  • la paura dell’infezione influirà sulla nostra base di clienti chiave?
  • come dovremmo impegnarci con la sanità pubblica e gli enti governativi?
  • chi dovremmo coinvolgere nei nostri sforzi di risposta?
  • come potremmo posizionare l’organizzazione per rispondere positivamente?

Per proteggere efficacemente le persone, le aziende dovrebbero considerare la natura di qualsiasi malattia, ad esempio virulenza, tasso di mortalità e paure pubbliche, e in tale ambito definire i potenziali impatti diretti ed indiretti sui dipendenti.

Le aziende dovrebbero inoltre:

1. 1. 1. rivedere o sviluppare procedure sanitarie per i dipendenti al fine di ridurre al minimo il potenziale di trasmissione di malattie infettive ad altre persone inclusi dipendenti, le loro famiglie e clienti.
      2. considerare la necessità di mettere in quarantena o isolare le persone e definire protocolli di pulizia aggiuntivi che potrebbero dover essere implementati.
      3. mantenere i dipendenti informati e istruiti sui focolai e sulle relative precauzioni sanitarie.
      4. incoraggiare i dipendenti a rimanere a casa in caso di malattia e considerare la possibilità di stabilire una politica di lavoro a distanza per limitare la diffusione della malattia.

Diverse forme di copertura possono essere applicate se un dipendente, un suo familiare o un terzo è infetto, o se una proprietà assicurata o di terzi è contaminata o colpita da una minaccia di malattia infettiva reale o percepita. Il mercato assicurativo ha inoltre sviluppato polizze assicurative parametriche basate sull’indennità che possono essere attivate senza danni diretti alla proprietà. Le aziende dovrebbero conoscere e stipulare le coperture assicurative atte a salvaguardare l’azienda e tutto il personale per farsi trovare pronti e rispondere alle conseguenze di una situazione di emergenza creata da una pandemia.

I singoli incidenti o esposizioni a malattie professionali, devono essere assicurati da una Polizza che fornisca una copertura per le spese mediche e per invalidità causate da malattie infettive.

Se un dipendente di una società con sede in Italia contrae una malattia infettiva durante un incarico al di fuori dell’Italia durante lo svolgimento della propria attività lavorativa, il suo reclamo può essere ritenuto risarcibile.

Le dichiarazioni di invalidità da parte dei dipendenti per incarichi di lavoro in aree geografiche in cui viene identificato il rischio devono essere gestite prevedendo una procedura d’intervento.

Gli assicuratori generalmente sostengono che una polizza di responsabilità generale si estenda solo alle lesioni effettive, mentre la “lesione corporea” può innescare una copertura, gli assicuratori possono rifiutare i reclami senza sintomi reali o altre lesioni non conclamate.

La maggior parte delle polizze di responsabilità contengono esclusioni di inquinamento, è possibile che alcuni assicuratori sostengano che i virus costituiscano un “contaminante” ai sensi dell’esclusione. Ma la definizione di “inquinanti” di solito non include “virus” e i wording di polizza delle Compagnie, differiscono per quanto riguarda ciò che è considerato un “inquinante” e il tipo di danno che rientra nell’esclusione di una polizza. La maggior parte delle polizze includono la copertura per spese supplementari per la gestione o il contenimento di una crisi, ad esempio un focolaio nella sede di un assicurato in cui terze parti potrebbero essere infette, potrebbe innescare lesioni personali, danni alla proprietà e all’immagine dell’aziende, garanzie assicurabili nella polizza.

Durante o in seguito a un focolaio, un’epidemia o una pandemia, gli azionisti possono presentare un contenzioso vertente, tra l’altro, sulla mancanza di preparazione per i potenziali effetti sulle operazioni e sui ricavi aziendali. Le Polizze di responsabilità degli amministratori e dei dirigenti (D&O) in genere includono alcune limitazioni alla copertura per malattie e lesioni personali, ma a seconda della tipologia di polizza, alcune esclusioni potrebbero essere derogate e quindi non influire sulla copertura collegata a reclami per pandemia o epidemia. Il management dell’azienda, dovrebbe analizzare i wording di polizza e consultare il proprio Broker in merito a potenziali considerazioni sull’ efficacia della copertura.

I datori di lavoro sono autorizzati ad attuare specifiche politiche aziendali per la gestione delle risorse umane nell’affrontare epidemie e pandemie. Ad esempio, l’epidemia di coronavirus potrebbe colpire membri di classi protette su base sproporzionata, in particolare individui la cui razza o nazionalità è associata a regioni in cui l’epidemia è più pronunciata. I datori di lavoro devono essere consapevoli di intraprendere qualsiasi azione atta ad evitare accuse di discriminazione da parte di questi individui.

Il rischio di epidemie aumenterà man mano che il mondo diventerà più connesso attraverso il commercio e i viaggi. Mentre l’assicurazione è di solito una parte centrale della preparazione ai rischi noti, gli assicuratori sono stati riluttanti a coprire il rischio di pandemia poiché esistevano poche ricerche sui costi associati. Gli assicuratori hanno avuto particolari difficoltà a quantificare gli effetti indiretti delle malattie infettive, inclusa la perdita di affari a causa della paura pubblica di viaggiare o di radunarsi in spazi affollati.

Tuttavia ciò sta cambiando, le aziende specializzate studiano i dati storici e utilizzano analytics su Database per quantificare l’impatto degli eventi passati e prevedere i potenziali effetti dei futuri focolai. Questa analisi comporta la valutazione di variabili quali preparazione a livello nazionale, densità della popolazione, movimenti della popolazione e modelli di trasporto.

I modelli di simulazione al computer valutano la probabilità di perdita proiettando eventi di trasmissione di malattie plausibili su scala locale o globale.

I modelli probabilistici mostrano l’emergenza della malattia, il tasso di diffusione, il numero di persone infette e i tassi risultanti di utilizzo dell’assistenza sanitaria. Le organizzazioni sono interessate ai costi, quindi i modelli di diffusione delle malattie possono essere abbinati a modelli finanziari che quantificano l’impatto economico e le richieste di risarcimento relative alle epidemie.

Metabiota, una delle principali società di modellizzazione del rischio, ha quantificato il “Fear Factor” ovvero il Fattore Paura, un indice di sentimento che misura la risposta emotiva ed i potenziali cambiamenti comportamentali tra le popolazioni che affrontano malattie mortali.

I testi delle polizze Property includono una o più delle seguenti clausole che potrebbero rispondere alle perdite relative al coronavirus:

1. 1. 1. costi di decontaminazione;
      2. disinfestazione;
      3. interruzione per malattia trasmissibile.

Sulla virulenza di una malattia infettiva o sul modo in cui viene trasmessa, le organizzazioni potrebbero dover ripulire o rimuovere rifiuti o altri materiali sul posto di lavoro o a casa di una persona infetta. L’esistenza di una copertura per la Responsabilità dei danni da inquinamento è necessaria. Le operazioni di bonifica assicurate dalla Polizza sono sempre molto onerose ed invasive. Numerosi assicuratori offrono polizze per assicurare la Rc Ambientale ed in un momento in cui si è sensibili al tema delle epidemie si dovrebbe entrare nel merito dei wording di polizza ed integrarli con soluzioni che in passato non sono state ritenute necessarie.

La definizione di inquinamento di una Polizza che copre la Rc Ambientale si riferisce in genere a contaminanti solidi e rifiuti, ma non specifica i virus.

In risposta al nuovo focolaio di coronavirus, il Ministero della Salute ha invitato gli italiani a non uscire dalle proprie abitazioni se non per motivazioni strettamente necessarie o per comprovate motivazioni di lavoro. Le Società dovrebbero considerare potenziali modifiche alle procedure di approvazione dei viaggi d’affari. In particolare i viaggiatori dovrebbero:

• • evitare attività ad alto rischio;
  • prestare particolare attenzione all’igiene;
  • monitorare la loro salute e consultare un medico se presentano sintomi comunemente associati alla malattia;
  • trasportare i numeri di assistenza medica di emergenza.

Prima di viaggiare, i dipendenti devono avere famigliarità con la politica relativa alle evacuazioni mediche di emergenza e comprendere quali cure mediche possono essere disponibili tramite risorse aziendali. Inoltre i viaggiatori dovrebbero essere consapevoli del fatto che possano essere messe in atto misure di screening e isolamento negli aeroporti, porti marittimi e passaggi a terra.

HEALTH CARE

Il trattamento delle malattie infettive può mettere l’industria sanitaria e i suoi dipendenti a rischio, la prima linea di difesa per i professionisti medici è seguire i protocolli di controllo delle infezioni stabiliti dai funzionari della sanità pubblica.

Se un operatore sanitario contrae una malattia infettiva nel corso del rapporto di lavoro, l’assicurazione RCO fornirà una copertura per i costi relativi al trattamento della malattia, alla perdita dei salari e, nella peggiore delle ipotesi, alle prestazioni in caso di morte.

Le organizzazioni sanitarie potrebbero dover sostenere spese operative aggiuntive, ad esempio acquistare ulteriori dispositivi di protezione individuale per il personale o assumere personale aggiuntivo per sostituire i lavoratori malati o per gestire l’aumento del flusso di pazienti derivante dalla chiusura forzata di altre strutture vicine. Le polizze tradizionali da interruzione di attività, potrebbero non rispondere sempre, motivo per cui le polizze di molte organizzazioni sanitarie contengono deroghe specifiche.

EDUCAZIONE

Le polizze possono essere progettate per coprire il mancato pagamento, la mancata consegna o l’annullamento del contratto per qualsiasi motivo, inclusi i potenziali effetti economici di un focolaio. La copertura può diventare più costosa o non disponibile nell’immediato dopo una crisi, quindi gli assicurati dovrebbero considerare l’acquisto di queste coperture prima di una pandemia.

Gli istituti di educazione possono essere particolarmente colpiti da focolai, tra le loro preoccupazioni c’è il numero significativo di studenti e docenti che viaggiano a livello internazionale come parte della loro carriera e istruzione.

Gli amministratori devono bilanciare potenziali perdite di entrate e danni alla reputazione rispetto alla possibilità di contribuire ulteriormente alla diffusione del virus. Le istituzioni educative dovrebbero sviluppare piani di gestione e comunicazione delle crisi in relazione al rischio di pandemia e impegnarsi in un’attenta analisi per quantificare e stimare tali rischi. La pianificazione delle crisi dovrebbe rispondere alla possibile necessità di intraprendere una disinfezione delle strutture interessate e fornire alloggi isolati, cibo e servizi medici a studenti e altre persone che potrebbero essere messe in quarantena nel campus.

TURISMO E SERVIZI

Le industrie con il più alto livello di contatto di persona con i clienti subiscono il maggior danno durante una pandemia. Le compagnie aeree ma anche categorie orientate al tempo libero come ristoranti, hotel, cinema e negozi si troverebbero in difficoltà dovendo affrontare dei rischi.

Le strutture ricettive e i ristoratori devono avere specifici piani di crisi e di comunicazione in atto e regolarmente testati per affrontare un focolaio. La pianificazione dovrebbe anche soddisfare le esigenze di continuità aziendale nel caso in cui l’organizzazione dovesse riscontrare assenteismo su larga scala. Le strutture ricettive e i ristoratori devono quindi garantire che ci sia personale a disposizione per mantenere le strutture in funzione.

Il rischio maggiore per le Società che lavorano nel turismo e nella ristorazione in una situazione di pandemia in genere non è un danno fisico, ma una perdita improvvisa della clientela e di conseguenza degli introiti. Le tradizionali polizze Property e danni indiretti sono in genere innescate solo da eventi che causano danni fisici o perdita di proprietà. Le polizze dovrebbero essere riviste per determinare quali eventuali perdite correlate alla pandemia potrebbero essere coperte.

MARINE

Secondo il Rapporto annuale 2017 della Conferenza delle Nazioni Unite sullo sviluppo commerciale le navi e i porti marittimi commerciali trasportano oltre l’80% degli scambi globali, rendendo la comunità marittima vulnerabile alle epidemie di malattie trasmissibili. I rischi che potrebbero interessare le navi e i porti marittimi sono diversi:

• • la chiusura dei porti a causa di pandemie potrebbe vanificare i viaggi e minacciare gli obblighi contrattuali se le merci non possono essere consegnate o caricate;
  • poiché alcune malattie possono essere diffuse attraverso il carico e i membri dell’equipaggio, alle navi e all’equipaggio che lasciano aree colpite da pandemie potrebbe essere vietato l’ingresso in altri.

Diverse forme di coperture assicurativa potrebbero rispondere a questi rischi. Includono l’assicurazione di protezione e indennità, l’assicurazione di responsabilità dei datori di lavoro marittimi, le polizze di responsabilità legale del noleggiatore e i ritardi nella copertura di avvio per progetti a causa di ritardi nelle consegne della merce.

Le compagnie marittime, e altre che si affidano al trasporto marittimo, dovrebbero rivedere i loro programmi assicurativi per garantire una protezione adeguata dal potenziale danno collegato ad epidemie e pandemie. Oltre all’assicurazione gli operatori del settore Marine possono intraprendere altre azioni per ridurre il potenziale impatto delle pandemie su persone e operazioni.

I piani di gestione e risposta alle crisi dovrebbero essere testati prima di un evento per garantire che siano efficaci. Gli armatori e i noleggiatori dovrebbero anche essere pronti a scegliere i porti di backup nel caso in cui i porti amici siano chiusi a seguito di pandemia.

Prima del verificarsi di qualsiasi perdita correlata a focolai di malattie infettive, le Aziende dovrebbero sviluppare protocolli di gestione dei reclami che stabiliscano ruoli e responsabilità chiari per il personale. Le aziende devono avere personale dedicato ad interfacciarsi con il proprio Broker in caso di sinistro, per intervenire tempestivamente e contenere quanto più possibile l’esposizione a danni di diversa natura.

Per pianificare il WorstCase in cui HQ e altre sedi chiave diventano inaccessibili le Società dovrebbero garantire che le polizze assicurative, gli elenchi di contatti, i registri finanziari e di proprietà e altri documenti chiave siano accessibili in formato cartaceo ed elettronico presso fonti di localizzazione alternative.

La battaglia contro le pandemie si svolge su più fronti, ad esempio il governo e le istituzioni perfezionano le loro politiche di sanità pubblica e cooperano con organizzazioni internazionali come l’OMS per sviluppare protocolli per la risposta alle epidemie. Le aziende cercano di mitigare le conseguenze economiche e di altro tipo attraverso la gestione del rischio e analisi degli effetti pandemici.

La stipula di coperture assicurative specifiche per la pandemia può offrire alle Società un valido strumento per prepararsi alla realtà conseguente alla diffusione di un virus a livello mondiale.