CAUZIONE ASSICURATIVA: COS’È E COME FUNZIONA

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Il mondo delle cauzioni assicurative è vasto ed esistono varie tipologie di garanzie. Chiariamo cosa sono le cauzioni assicurative e come funzionano.

POLIZZE CAUZIONI: COSA SONO

La polizza cauzione è una soluzione assicurativa che garantisce il pagamento di una determinata somma di denaro a favore di un soggetto beneficiario in caso di inadempimento di una obbligazione da parte dell’assicurato. Questa obbligazione potrebbe riguardare, ad esempio, il completamento di un’opera, il pagamento di un credito o il pagamento di tasse.

In generale, le cauzioni assicurative sono contratti che servono a garantire il pieno adempimento degli accordi intercorsi tra le due parti. Il garante dell’accordo è il fideiussore, ovvero l’ente assicurativo, bancario o finanziario incaricato di stipulare le garanzie fideiussorie a seguito del pagamento di un premio.

CAUZIONI ASSICURATIVE: COME FUNZIONANO

La polizza cauzione prevede tre soggetti:

    • il contraente (che è anche il soggetto che si assicura);
    • l’impresa di assicurazione, la banca o l’ente finanziario (il fideiussore);
    • il terzo beneficiario (colui che deve ricevere il pagamento).

 

In virtù della polizza, l’impresa di assicurazione si obbliga a pagare al terzo beneficiario la somma dovuta per l’eventuale inadempimento dell’obbligazione da parte dell’assicurato (ossia, la somma necessaria per definire il pagamento di un debito).

Questa polizza è spesso richiesta dalla legge per partecipare a gare d’appalto, per ottenere concessioni o licenze, per poter avviare un’attività economica o per rateizzare debiti nei confronti dello Stato.

In alcuni casi, la polizza cauzione contiene la clausola di escussione, detta “a prima richiesta”: questa condizione prevede che, se il beneficiario ne fa richiesta, l’assicurazione è tenuta (l’assicuratore è tenuto) all’immediato versamento della somma che ha garantito senza poter opporre alcuna eccezione sulla validità del contratto e sulla legittimità della richiesta di escussione.

DIFFERENZA TRA POLIZZA FIDEIUSSORIA E FIDEIUSSIONE

Una cauzione rappresenta una garanzia che può essere costituita in numerario o titoli, ma che può prestarsi anche sotto forma di fideiussione assicurativa, a garanzia dell’adempimento di un’obbligazione.

Una fideiussione è la particolare garanzia rilasciata da un soggetto (fideiussore) che, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l’adempimento di un’obbligazione altrui.

COME VIENE CALCOLATO IL PREMIO DA PAGARE

Il premio da pagare per una polizza cauzione varia a seconda della somma garantita e del numero di anni di durata della copertura.

La polizza può a volte prevedere un rinnovo annuale e quindi anche il premio deve essere pagato ogni anno.

TIPOLOGIE DI CAUZIONI ASSICURATIVE PIÙ DIFFUSE

Le forme di cauzioni assicurative maggiormente diffuse sono le garanzie fideiussorie. Di queste, le principali tipologie sono le cauzioni provvisorie e le cauzioni definitive.

Le prime sono richieste obbligatoriamente dalla legge qualora si desideri partecipare ad una gara d’appalto per esecuzione di lavori o fornitura di beni e servizi. Le cauzioni provvisorie garantiscono al committente la buona esecuzione dell’impegno pattuito ed assicurano i requisiti tecnici e finanziari da parte dell’esecutore dei lavori.

Le cauzioni definitive, invece, attestano la presenza di un garante che rimborsi il committente nel caso in cui l’esecutore dei lavori risultasse inadempiente all’accordo preso, chiuda per fallimento, non porti a termine il lavoro pattuito o lo faccia senza rispettare le clausole del contratto. In tutti questi casi quindi, il committente potrà chiedere e ottenere rimborso presso l’ente che ha stipulato la cauzione definitiva.

A CHI È RIVOLTA LA POLIZZA CAUZIONE

La polizza cauzione è consigliata in tutti i casi in cui non si possiede sufficiente liquidità. La fideiussione assicurativa permette di sviluppare qualsiasi business in cui è richiesto solo un capitale di partenza, di partecipare ad appalti pubblici senza chiedere prestiti alle banche e senza dover congelare parte della liquidità come garanzia delle suddette linee di credito.

A sua volta, il beneficiario è protetto, nei limiti dell’importo garantito, dalle eventuali conseguenze economiche negative, derivanti dal mancato adempimento delle obbligazioni oggetto di garanzia. Stipulandola, quindi, ci si ripara, per il periodo in cui è attiva tale polizza, dal rischio di mancanza di liquidità.

CAUZIONI ASSICURATIVE PER IL RIMBORSO ANNUO DELL’IVA

Oggi l’utilizzo delle cauzioni è molto diffuso: per questo, esistono molti altri tipi di cauzioni rispetto a quelle affrontate.

Esistono, per esempio, le cauzioni assicurative per il rimborso annuo dell’Iva, che servono ai cittadini extra-comunitari per richiedere il permesso di soggiorno e a chiunque per urbanizzazioni, appalti pubblici e privati.

QUALI RISCHI PUO’ COMPORTARE LA CAUZIONE ASSICURATIVA?

Nella stipula di un contratto di assicurazione occorre fare attenzione ad alcuni dettagli importanti:

    • per non rischiare di acquistare una polizza emessa da un’impresa di assicurazione non autorizzata all’esercizio nel ramo cauzioni e avere problemi in caso di sinistro, si suggerisce di consultare l’elenco delle imprese assicurative ammesse disponibile sul sito dell’Ivass – Istituto per la vigilanza sulle assicurazioni;
    • se ci si rivolge ad un Broker assicurativo, occorre controllare il Registro Unico degli Intermediari assicurativi (R.U.I);
    • si rischia inoltre di non comprendere le condizioni del contratto, esclusioni o limitazioni.

COSA FARE PRIMA DI STIPULARE LA POLIZZA

Prima di stipulare una polizza cauzione è bene informarsi sulle condizioni contrattuali, in particolare riguardo alle limitazioni e alle esclusioni di garanzia. 

I professionisti di Area Brokers Industria sono a disposizione per valutare i tuoi rischi e selezionare per te la migliore polizza cauzioni.

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